הלוואות לעסקים

אין ספק שכל עסק צריך באיזה שהוא שלב הלוואה לעסק. התחום של הלוואות לעסקים הוא מאוד חשוב שלכל חברת אשראי והתפתח בשנים אחרונות עקב מאות ואלפי עסקים שנפתחים או משתדרגים.
לא צריך להיות כלכלן או מומחה לעסקים כדי לדעת אמת אחת פשוטה, הכלכלה מונעת ברובה המכריע באמצעות אשראי ומימון בצורותיו השונות. כמעט כל עסק, חברה גדולה או מפעל ייצור נזקקים בשלב זה או אחר של חיי העסק לאשראי עסקי, בלא קשר למידת הרווחיות.

שתי סיבות עיקריות שבגללן נדרשות הלוואות לעסקים

1. הסיבה הראשונה נקראת בפי הכלכלנים “הון חוזר”. כלומר הסכום שצריך להתגלגל מרגע שעסק ביצע מכירה ועד לרגע שהוא מקבל את תמורתה. בתוך תקופת הזמן הזו העסק חייב לשלם משכורות, מקדמות למס הכנסה, ביטוח לאומי, שכירות ועוד שלל הוצאות. כמן כן מע”מ גובה את חלקו מייד עם ביצוע העסקה בלא קשר למועד התשלום עבורה. תשלומים שנדחים שוב ושוב עוצרים למעשה את הפעילות העסקית. במצב כזה פונים עסקים רבים בבקשה לקבלת הלוואות לעסקים, לעתים מהבנקים ולעתים מגורמים חוץ בנקאיים כמו קרנות מדינה או קרנות פרטיות. מחנק אשראי, יש לחזור ולהדגיש, איננו קשור באופן ישיר לרווחיות של העסק.

2. הסיבה השנייה להגשת בקשה לקבלת הלוואה לעסקים היא התרחבות או שדרוג העסק לצורך צמיחה ע”י רכישת ציוד חדש ומכונות ייצור. במקרים רבים משיגה העליה בביקוש את יכולת הייצור של העסק. במקרה כזה, ינסו בעלי העסק להרחיב אותו כדי להגדיל את הייצור. ואולם הרחבת עסק כרוכה לעיתים קרובות בהשקעת משאבים שאינם מצויים בקופת העסק עצמו: קניית מכונות חדשות, פתיחת קו ייצור חדש, שיפוצים ושינויים מבניים, קבלת כוח אדם ברמה ובכמות מתאימים ועוד גורמים אחרים. הדילמה היא כזו: אי מיצוי הפוטנציאל עלול לעצור את תנופת ההתפתחות ולפיכך השינוי וההרחבה חייבים להיעשות כעת. ביצוע השיפוצים והשינויים, לעומת זאת, מהווה סיכון מסוים שכן קרו לא מעט מקרים של טעות בזיהוי הסימנים המעידים על פוטנציאל להתרחבות, שגרמו לביצוע שיפוצים וכניסה להשקעות אחרות שבמבט לאחור לא הצדיקו את עצמן.

איך להוכיח שההלוואה תביא לפריחת העסק ושתחזר בלי בעיות

אחת הבדיחות על הרשל’ה מאוסטרופולי מספרת שהוא נעמד על שפת הים ונשבע שרגלו לא תדרוך במים לפני שילמד לשחות. הרבה מוסדות פיננסיים נוהגים בצורה דומה ומבקשים מעסקים אשר ביקשו הלוואות לעסקים להוכיח שההתרחבות אכן תגדיל את המכירות. אלא שעסקים אלו אינם יכולים להוכיח זאת אלא לאחר שיתרחבו…
כאן הוא המקום שבו משתלבות קרנות ממשלתיות, בעיקר כאלה המיועדות לקידום עסקים קטנים ובינוניים. קרנות אלה בודקות את נתוני העסקים ואת הצפי והפוטנציאל ומאשרות הלוואות לעסקים לאחר נטילת סיכון מחושב. גם אז, המדינה דורשת מהעסק להשקיע לפחות 25% מההשקעה הכוללת מהונו העצמי.
נטילת הלוואות לעסקים חייבת להישקל על ידכם בצורה מעמיקה. אין טעם לקחת הלוואות לעסקים אם ההתקדמות העסקית איננה משביעת רצון מלכתחילה, שכן אשראי כזה רק יתן חמצן לעסק לגסוס תקופה ארוכה יותר וישאיר בסיכומו של עניין את הבעלים בחובות גדולים יותר מאלה שהיו להם מלכתחילה. עם כל הכאב, לעתים כדאי להפסיק את פעילות העסק ולא להסתבך יתר על המידה.

טיפ לקלת הלוואות לעסקים

לפני נטילת הלוואה לעסק יש להגדיר במדויק את מטרת ההלוואה והשימוש בה. רצוי מאוד לבצע מחקר הלוואות רוחבי הן בבנקים והן במקורות חוץ בנקאיים וכן בקרנות ממשלתיות. כמו כן מאוד מומלץ להיעזר באיש מקצוע חיצוני העוסק בייעוץ הלוואות לעסקים המכיר את התחום מקרוב, דרכו יבוצע מחקר מקיף במספר מקורות מימון חיצוניים לקבלת הצעות להלוואה. לווים אשר נעזרו באיש מקצוע חיצוני מספרים על רמת מקצועיות גבוהה תוך קבלת הצעות הלוואה אטרקטיביות אשר חוסכות ללווה עשרות אלפי שקלים לטווח ארוך וגיוס ההלוואה בזמן קצר מאוד.