מדוע כדאי להחליף משכנתא יקרה בהלוואה זולה

יש לכם משכנתא שלקחת לפני שנים? ממש כדאי לבדוק כל כמה חודשים מה הריבית בשוק ולחשוב להחליף אותה בהלוואה טובה יותר.
ככל שהריבית גבוהה יותר וככל שמשך ההלוואה ארוך יותר כך סך התשלומים עולה. הלוואת שנלקחו בעבר בריבית משתנה שהייתה זולה פתאום מתייקרות והריבית עולה. בתקופות בהם הריבית במשק יורדת וניתן להשיג הלוואות זולות יותר (בריבית נמוכה יותר). את כל הלוואה ארוכות טווח יש לבדוק מדי תקופה ולשפר את התנאים של משכנתא שלקחת.
דוגמא: על משכנתא של 250,000 ש”ח ל-25 שנה תשלמו את הקרן (250,000 ש”ח) ובנוסף תשלמו הוצאות ריבית בסך כ-210,000 ש”ח (סה”כ 460,000 ש”ח). זאת לפני הצמדות וללא תשלום עבור ביטוחים. לעומת זאת על הלוואה באותו סכום (250,000 ש”ח) עם ריבית של 4.5% ל-15 שנה. תשלמו את הקרן (250,000 ש”ח) וריבית בסך כולל של כ- 94,000 ש”ח (סה”כ 344,000 ש”ח).

מתי כדאי להחליף משכנתא?

קודם כל שתמיד כדאי לקבל ייעוץ מקצועי כדי לא לעשות טעויות כי העולם של משכנתאות מסובך ולא כולם מבינים אותו. חשוב לדעת שאי אפשר לסמוך על ייעוץ שתקבלו בבנק כי הבנקים לא תמיד יגידו לכם מה הכי כדאי לכם אלא מה שמשתלם לבנק.
הינה 3 הזדמנויות שכדאי לשקול החלפת משכנא:
1. כאשר ניתן להשיג הלוואה בריבית נמוכה יותר
2. כאשר רוצים להקטין את התשלום החודשי עקב מצוקה כלכלית או מכל סיבה אחרת
3. כאשר רוצים להקטין את סך תשלומי הריבית ולקצר את תקופת ההלוואה (במקרה זה אפשר להגדיל את התשלום החודשי כך שמשך ההלוואה יתקצר).
מסקנה: באופן עקרוני כדאי להחליף הלוואה בריבית גבוהה עם הלוואה בריבית נמוכה אם אי אפשר להוריד ריבית כדאי לקצר את משך ההלוואה ראה מחשבון השקעה בהלוואות.

איך מחליפים משכאנתה

א. ראשית בדקו את האופציות השונות ואת יכולת ההחזר העדכנית שלכם בעזרת טבלת תקציב משפחתי.
ב. השוו את החלופות השונות (החדשות)העומדות לרשותכם בעזרת מחשבון השוואת הלוואות.
ג. לאחר מכן בררו מהו מחיר החלפת המשכנתא – כי הרי גם ללקיחת הלוואה חדשה יש מחיר של פתיחת תיק ביול וכד’ וכן לעיתים יש מחיר גם לסגירת המשכנתא הישנה אז שאלו את פקיד הבנק מה העלות והתמקחו על המחיר.
ד. בדקו את הכדאיות הכוללת בעזרת מחשבון החלפת משכנתא. כסף לא צומח על העצים!